ارز دیجیتال این توانایی را دارد که کاملاً فکر جامعه درباره پول را تغییر دهد. ظهور بیت کوین، اتریوم و هزاران ارز رمز ارز دیگر که فقط به شکل الکترونیکی وجود دارند، بانک‌های مرکزی جهانی را وادار به تحقیق درباره چگونگی کارکرد ارزهای دیجیتال ملی کرده است. در این مقاله به این نکته می‌پردازیم که آینده ارزهای دیجیتال با روند کنونی پیشرفت آن چگونه خواهد بود. آیا ارزهای دیجیتال جایگزین پول نقد می‌شود؟

ارز دیجیتال چیست؟

ارز دیجیتال هر ارزی است که به‌صورت الکترونیکی و به‌صورت انحصاری در دسترس باشد. نسخه‌های الکترونیکی ارز در حال حاضر بر سیستم‌های مالی اکثر کشورها غلبه دارد. به‌عنوان‌مثال، در ایالات‌متحده، واحد پول فیزیکی موجود در ایالات‌متحده فقط حدود یک‌دهم کل پول است. بقیه ارزها در سپرده‌های مختلف بانکی به شکل الکترونیکی نگهداری می‌شود.

آنچه ارز دیجیتال را از ارز الکترونیکی در حال حاضر در حساب‌های بانکی اکثر آمریکایی‌ها متمایز می‌کند این است که هرگز شکل فیزیکی به خود نمی‌گیرد. در حال حاضر، شما می‌توانید به یک دستگاه خودپرداز بروید و یک‌میزان الکترونیکی از موجودی ارز خود را به دلار فیزیکی تبدیل کنید. ارز دیجیتال اما هرگز شکل فیزیکی پیدا نمی‌کند. همیشه در یک شبکه رایانه‌ای باقی‌مانده و از طریق دیجیتال مبادله می‌شود.

به‌عنوان‌مثال، به‌جای استفاده از اسکناس‌های فیزیکی دلار، با انتقال ارز دیجیتال به خرده‌فروشان با استفاده از دستگاه تلفن همراه خود، خرید می‌کنید. ازنظر عملکردی، این امر ممکن است تفاوتی با نحوه برخورد شما با پولتان با استفاده از برنامه‌های مختلف پرداخت مانند Venmo، Paypal یا Apple Pay نداشته باشد.

به دنبال راه‌اندازی موفقیت‌آمیز ارزهای رمز پایه غیرمتمرکز مانند بیت کوین و اتریوم، که ارزش آن‌ها را ذخیره می‌کنند اما توسط هیچ مقام مرکزی کنترل نمی‌شوند، دولت‌ها و بانک‌های مرکزی در سراسر جهان در حال تحقیق درباره امکان ایجاد ارزهای دیجیتالی خود هستند که به‌عنوان ارزهای دیجیتال بانک مرکزی شناخته می‌شوند. اما بااین‌حال بازهم نکته اساسی این خواهد بود؛ آینده ارزهای دیجیتال چگونه خواهد بود؟

آینده ارزهای دیجیتال — بانک مرکزی (CBDC)

ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) یک ارز دیجیتالی است که توسط بانک مرکزی یک کشور صادر و نظارت می‌شود. مانند بیت کوین به آن فکر کنید، اما اگر بیت کوین توسط فدرال رزرو مدیریت می‌شد و از حمایت کامل دولت ایالات‌متحده برخوردار بود. درحالی‌که هنوز هیچ بانک مرکزی ملی ارز دیجیتال خود را راه‌اندازی نکرده است، حداقل 80٪ از بانک‌های مرکزی در حال تحقیق درباره این فناوری هستند و هنوز کاملاً مشخص نیست آینده ارزهای دیجیتال چگونه خواهد بود.

در ایالات‌متحده، فدرال رزرو و M.I.T. به‌طور مشترک از طریق پروژه همیلتون تحقیق در مورد CBDC را انجام می‌دهند. پروژه همیلتون علاوه بر تعیین چگونگی کارکرد یک ارز دیجیتال در ایالات‌متحده و بررسی نوع سیستم‌هایی برای تحقق آن‌ها، هدف آن انتشار مقاله تحقیقاتی و ایجاد مجوز منبع باز برای هر کدی است که آن‌ها می‌نویسند تا دیگران بتوانند آن را بررسی کنند و با آن بتوانند کار کنند. همچنین به این نتیجه برسند که چگونه ارز دیجیتال بخریم و بهترین را آن کدام است.

علیرغم این تحقیقات، اخیراً در شهادت قبل از کنگره، جروم پاول، رئیس فدرال رزرو اظهار داشت که احتمال حمایت فدرال رزرو از دلار دیجیتال فعلاً همچنان دور از ذهن است و آینده ارزهای دیجیتال قابل پیش‌بینی نیست.

CBDC چگونه کار می‌کند؟

درحالی‌که سی بی دی سی آمریکایی ممکن است در حال حاضر محتمل نباشد، جیم کانها، معاون ارشد رئیس بانک مرکزی فدرال بوستون، نحوه کارکرد سی بی دی سی یا یک دلار دیجیتال را به اشتراک گذاشت. وی عنوان کرد که سی بی دی سی عملکردی مشابه وجه نقد واقعی دارد. به این معنا که اگر من به شما سی بی دی سی دادم، مثل‌اینکه 100 میلیون دلار پول فیزیکی به شما تحویل می‌دهم. شما می‌توانید آن پول را در حساب خود داشته باشید و آن متعلق به شماست و نمی‌توانم آن را پس بگیرم. این تفاوت کلیدی در مقایسه با سایر اشکال پرداخت الکترونیکی امروزی، مانند انتقال ACH یا PayPal است. اگر من از طریق PayPal برای شما پول بفرستم، این فقط نویدی برای رسیدن پول است. مانده شما ممکن است وجوه را نشان دهد، اما هنوز پول بین بانک‌ها جابجا نشده است.

به همین دلیل، معاملات غیرقابل‌برگشت نیستند و معکوس شدن برای طرف مقابل امکان‌پذیر است. 60 روز وجود دارد که یک انتقال ACH به‌طور بالقوه از بین برود. با انتقال از طریق سی بی دی سی، وجوه بلافاصله ارسال می‌شود و پس‌ازآن طرف دیگر نمی‌تواند لغو کند.

یکی دیگر از مزایای اصلی سی بی دی سی این است که می‌تواند به‌عنوان خسارت قانونی شناخته شود. این بدان معناست که همه فعالان اقتصادی باید آن را برای اهداف قانونی بپذیرند. شما می‌توانید مالیات خود را با آن پرداخت کنید. کسی که به او بدهکار است، مانند بانک یا اشخاص، به‌طور قانونی ملزم به گرفتن آن است.

این مسئله در مقایسه با سایر ارزهای دیجیتال است که در ایالات‌متحده قانونی نیستند. فقط فروشندگان خاصی رمز ارزها را مستقیماً قبول می‌کنند، بنابراین ممکن است لازم باشد افراد قبل از انجام بیشتر معاملات، رمز ارز خود را به دلار آمریکا تبدیل کنند. هنگامی‌که از رمز ارز به‌عنوان نوعی پرداخت استفاده می‌کنید، قاعدتاً یک رویداد مشمول مالیات نیز ایجاد می‌کنید، این بدان معناست که هر زمان با بیت کوین یا اتریوم چیزی خریداری می‌کنید، می‌توانید مالیات بر سود سرمایه خود را بدهکار باشید. این موضوع افزون بر هرگونه مالیات فروش است. با استفاده از سی بی دی سی، شما فقط مالیات فروش قابل قبولی رامتقبل می‌شوید، دقیقاً مانند استفاده از ارز فیزیکی.

آینده ارزهای دیجیتال در سراسر جهان

باوجود مزایای بالقوه سی بی دی سی ایالات‌متحده، در حال حاضر آینده ارزهای دیجیتال، همچنان یک تئوری باقی‌مانده است. در سراسر جهان، سایر کشورها در کنار ارزهای دیجیتال مانند پروژه دلار ماسه باهاما که هم‌اکنون در حال تولید است، و یوان دیجیتال چین که یکی از بزرگ‌ترین برنامه‌های سی بی دی سی است و یک طرح آزمایشی را در سال 2014 راه‌اندازی کرد، تنها کمی جلوتر هستند. مثل این است که آن‌ها در حال آزمایش یک خلبان در پنج شهر هستند.

آن‌ها میلیون‌ها ارز از طریق قرعه‌کشی به‌منظور اثبات کار کردن، صادر کردند. افرادی که برنده قرعه‌کشی می‌شوند، سی بی دی سی رایگان دریافت می‌کنند که می‌توانند آن را در فروشگاه‌های محلی که آن را قبول می‌کنند هزینه کنند.

اگرچه هنوز در مقیاس ملی اجرا نمی‌شود، اما پس از آماده شدن بسترهای نرم‌افزاری چین، از طریق بانک‌ها و ارائه‌دهندگان تلفن همراه مانند Alipay گسترش می‌یابد. بانک‌های مرکزی چین و امارات همچنین در حال کاربر روی طرحی برای استفاده از بلاک چین و CBDC برای پرداخت‌های منطقه‌ای بین ملت‌ها هستند. اگر این پروژه‌ها موفقیت‌آمیز باشند، می‌توانند انگیزه بیشتری برای ایجاد سایر سی بی سی دی برای اغلب کشورها ایجاد کنند و آینده ارزهای دیجیتال را رقم بزنند.

به دلیل این روندها، لیلیا تسلر، رئیس Sidley’s FinTech و گروه بلاک چین، در مورداستفاده آینده از ارزهای دیجیتال خوش‌بین است. وی معتقد است مطمئناً شاهد استقبال گسترده ارزهای دیجیتال خواهیم بود، اما پیش‌بینی وضعیت آن دشوار است، سی بی سی دی ممکن است جایگزین نسخه کاغذی دلار آمریکا شود. در همان زمان، جامعه ممکن است تمرکز خود را بر جریان اصلی رمز ارز غیرمتمرکز بگذارد.

مزایای ارز دیجیتال (آینده ارزهای دیجیتال)

پرداخت سریع‌تر

با استفاده از ارز دیجیتال می‌توانید پرداخت‌ها را بسیار سریع‌تر از روش‌های فعلی، مانند ACH یا انتقال وجه انجام دهید، که در آن تأییدیه معامله برای مؤسسات مالی ممکن است روزها طول بکشد.

نقل و انتقالات بین‌المللی ارزان‌تر

آینده ارزهای دیجیتال تاثیر مستقیمی بر معاملات بین المللی خواهد گذاشت.معاملات ارزی بین‌المللی بسیار گران است. برای جابجایی وجوه از یک کشور به کشور دیگر، از افراد هزینه‌های بالایی گرفته می‌شود، به‌ویژه هنگامی‌که این امر شامل تبدیل ارز باشد. اندرو کیگوئل، مدیرعامل شرکت Tokens.com معتقد است دارایی‌های دیجیتال با سرعت بخشیدن و هزینه کمتری این بازاریابی را مختل می‌کنند.

دسترسی 24 ساعته در 7 روز هفته

نقل‌وانتقال پول موجود معمولاً در آخر هفته‌ها و خارج از ساعات کاری معمول زمان بیشتری می‌برد زیرا بانک‌ها بسته هستند و نمی‌توانند معاملات را تأیید کنند. با ارز دیجیتال، معاملات در 24 ساعت شبانه‌روز و هفت روز هفته با همان سرعت انجام می‌شوند.

پشتیبانی از افراد غیر بانکی و زیرمجموعه بانک‌ها

بر طبق FDIC، بیش از 7 میلیون خانوار آمریکایی حساب بانکی ندارند. آن‌ها در آخر هزینه‌های زیادی را پرداخت می‌کنند تا فیش حقوقی خود را نقد کنند و از طریق حواله‌های نقدی به دیگران پرداخت می‌کنند. اگر این کشور سی بی دی سی راه‌اندازی کند، افراد بدون بانک می‌توانند به پول خود دسترسی داشته باشند و بدون پرداخت هزینه اضافی قبض خود را پرداخت کنند.

پرداخت‌های کارآمدتر دولت-آینده ارزهای دیجیتال

باید دید برنامه دولت ها برای آینده ارزهای دیجیتال چه خواهد بود.اگر دولت سی بی دی سی ایجاد کند، می‌تواند پرداخت‌هایی مانند بازپرداخت مالیات، مزایای کودک و بن‌های غذا را فوراً به مردم ارسال کند، نه اینکه بخواهد آن‌ها را چک کند یا کارت‌های اعتباری پیش‌پرداخت را بررسی کند.

معایب ارز دیجیتال

ارزهای زیادی برای مبادله در حال حاضر وجود دارد. محبوبیت فعلی ارز دیجیتال شده درواقع یک نقطه‌ضعف است. به گفته کارشناسان ارزهای دیجیتالی زیادی در بلاک چین‌های مختلف ایجادشده است که همه محدودیت‌های خاص خود رادارند. برای تعیین اینکه کدام ارزهای دیجیتال ممکن است برای موارد خاص استفاده مناسب باشد، ازجمله اینکه برخی برای مقیاس پذیرش گسترده طراحی‌شده‌اند، زمان لازم است.
از سویی لازم است هر کاربر نحوه استفاده از آن‌ها را بیاموزد. برای استفاده از ارزهای دیجیتال، نحوه انجام کارهای اساسی، مانند نحوه باز کردن کیف پول دیجیتال و ذخیره صحیح دارایی‌های دیجیتال، کاربر نیاز به یادگیری دارد. برای اینکه ارزهای دیجیتال به‌طور گسترده‌تری پذیرفته شوند، سیستم آن باید ساده‌تر شود.

معاملات بلاک چین می‌تواند گران باشد.

ارزهای رمز پایه از بلاک چین استفاده می‌کنند، جایی که رایانه‌ها باید معادلات پیچیده‌ای را برای تأیید و ثبت معاملات حل کنند. این مقدار، برق قابل‌توجهی را مصرف می‌کند و گران می‌شود، زیرا معاملات بیشتری انجام می‌شود. این موارد احتمالاً در سی بی دی سی وجود نخواهد داشت، زیرا احتمالاً توسط بانک مرکزی کنترل می‌شود و نیازی به فرایندهای پیچیده نیست.

نوسانات زیاد قیمت — آینده ارزهای دیجیتال

قیمت و ارزش ارز دیجیتال می‌تواند به‌طور ناگهانی تغییر کند. کارشناسان معتقدند این امر به همین دلیل است که مشاغل تمایلی به استفاده از آن به‌عنوان وسیله مبادله ندارند. سؤال این است؛ آیا به‌عنوان یک معامله‌گر، صلاح است چیزی را که بی‌ثبات است بپذیرم؟ اگر یک هفته بیت کوین در دست داشته باشم و 20٪ ارزش آن را از دست بدهد، چه می‌شود؟ ” باوجود سی بی دی سی، این ارزش مانند ارز کاغذی بسیار پایدارتر است و نمی‌تواند مانند این نوسان کند.آینده ارزهای دیجیتال به کدام سمت می رود؟
ایجاد سی بی دی سی به زمان نیاز دارد وانجام آن در ایالات‌متحده هنوز فرضی است. اگر دولت تصمیم به ایجاد آن بگیرد، هزینه‌های مربوط به توسعه آن وجود دارد پس همچنان آینده ارزهای دیجیتال در ابهام خواهد بود.

ارز دیجیتال چگونه بر شما تأثیر می‌گذارد؟

اگر ایالات‌متحده ارز دیجیتال را تصویب کند،  آینده ارزهای دیجیتال چه خواهد بود ، قطعا به‌عنوان جایگزینی برای پول نقد کار می‌کند اما ازآنجاکه الکترونیکی است، از انتقال سریع پول نیز بهره‌مند می‌شود Cunha چند ایده در مورد وضعیت مصرف‌کنندگان دارد، فرض ما این است که مانند پول نقد رایگان یا تقریباً رایگان خواهد بود. سایر متصدیان بخش خصوصی ممکن است در نحوه اجرای آن نوآوری کنند و احتمالاً هزینه‌هایی را اضافه کنند، اما این مسئله باید بیشتر برنامه‌ریزی شود.

حتی اگر یک ارز دیجیتال الکترونیکی باشد، باید به‌اندازه پول نقد در دسترس باشد. به گفته کارشناسان امر هرکسی باید بتواند از آن استفاده کند، نه‌فقط کسانی که دارای جدیدترین تلفن‌های هوشمند هستند، کارت‌های مبتنی بر تراشه، سیستم‌های POS و حساب‌های وب را به‌عنوان راه‌های جایگزین برای دسترسی به سی بی دی سی پیشنهاد کرد. همچنین روشی برای انجام معاملات به‌صورت آفلاین لازم است توسعه یابد، بنابراین دو نفر می‌توانند سی بی دی سی را مبادله کنند حتی اگر در شبکه تلفن همراه یا wifi نباشند.

کارشناسان معتقدند که کارهای زیادی باید انجام شود و سرمایه‌گذاری زیادی در صنعت لازم است، اما ارزش این سرمایه‌گذاری را دارد. درحالی‌که تصمیمی برای عبور از این تحقیق اتخاذ نشده است، اما آینده ارزهای دیجیتال بسیار روشن به نظر می‌رسد. سی بی دی سی باید به‌طور كامل بررسی شود چراکه از پتانسیل بالایی برخوردار است، کافی است به اینترنت و اینکه از روزهای اولیه چقدر پیشرفت کرده است فکر کنیم، با تحقق سی بی دی سی، این امکانات بی‌پایان خواهند بود.